Кредитный рынок переполнен предложениями – многочисленные продукты рассчитаны на людей с разными финансовыми возможностями и целями, а также на потребителей с особенностями кредитной истории. Например, кредит в банках Казахстана может взять почти любой человек, но в некоторых случаях может прийти отказ из-за каких-то просрочек, допущенных ранее. Кроме того, банковские продукты требуют времени – одобрение заявок иногда занимает больше суток. Если ждать некогда, а деньги нужны срочно, на помощь приходят займы!
Отличия займов от банковских кредитов
Первое и главное отличие – сумма. Дело в том, что банки не любят связываться с небольшими ссудами по той причине, что у них:
- сравнительно невысокий процент;
- длительный срок кредитования;
- ограничения по штрафам за просрочки, прописанные если не в законах, то в политике самого кредитного учреждения.
Таким образом, у многих банков минимально возможная сумма кредита сильно превышает 100-150 тысяч тенге. В то же время у МФО, предлагающих займы, можно взять даже тысячу, это полезно, когда мелкая сумма нужно здесь и сейчас.
Второе отличие – высокий процент. Банки берут количеством предоставленных кредитов, а микрофинансовые организации предпочитают получать прибыль с каждого клиента. Так, в МФО процентная ставка может составлять 1% в день и больше. Кстати, не так уж это и много с учетом общей суммы задолженности, а также небольшого срока. Банки же редко когда задирают ставу выше 25-30% в год, да и то это считается много.
Последнее принципиальное отличие – срочность. Минимальные сроки, на которые МФО предоставляют займы, составляют в разных учреждениях от 3 до 10 дней, раньше этого времени долг вернуть не получится (если множество исключений, во многих микрофинансовых организациях погашение возможно хоть в день погашения займа. Максимум же редко когда превышает 60 суток. Банки работают более «масштабно». Конечно, никто не мешает оформить кредит на несколько месяцев, но они охотнее одобрят заявки со сроком от года – чем дольше заемщик погашает задолженность, тем выше прибыль.
Преимущества займов
Несмотря на распространение технологий, некоторые банки предпочитают работать «по старинке», то есть клиенту для оформления кредита нужно прийти в офис, заполнить бумаги, побеседовать с сотрудником. Это отнимает время и силы. С займами проще – большинство МФО давно перешли в онлайн-формат, иными словами ссуду можно запросить со смартфона без лишних бюрократических проволочек, а ответ на заявку приходит в автоматическом режиме.
Суть в том, что такой подход максимально ускоряет процесс получения денег, это очень важно для людей, попавших в сложную жизненную ситуацию.
Кроме того, на руку клиентам играют щадящие требования к заемщикам, которые примерно одинаковы во всех МФО:
- гражданство Казахстана (иногда подойдет российское);
- не нужно подтверждать доход;
- возраст от 18 лет, верхней планки нет.
Изюминка – микрофинансовые организации практически не интересуются кредитной историей клиентов. Конечно, на нее обращают внимание, но если у человека есть несколько непогашенных кредитов в разных учреждениях, то банк, скорее всего, откажет в ссуде, МФО же пойдет навстречу, и спасет заемщика от новых проблем.
Лояльность как к постоянным клиентам, так и к новичкам, заслуживает отдельного слова. Многие микрофинансовые организации предлагают заемщикам первую ссуду без процентов, то есть вернуть нужно только перечисленную сумму, платить за пользование займом не надо. В банках тоже иногда бывают похожие программы, но очень редко и в них много подводных камней. «Постоянники» же получают постепенное повышение доступной суммы микрозайма. Например, погасив несколько ссуд в МФО, человек может рассчитывать на максимальную сумму до миллиона и более (все зависит от конкретной организации).
Подводные камни займов
С одной стороны, МФО – неплохой финансовый инструмент, позволяющий быстро решать материальные проблемы без лишних «телодвижений». С другой, важно помнить, что микрофинансовые организации сильно рискуют, предоставляя деньги без особых требований к заемщику, поэтому в случае возникновения сложностей с погашением задолженности могут действовать агрессивно:
- постоянные звонки от взыскателей;
- продажа долга коллекторам или обращение с иском в суд (банки тоже так делают, но в более цивилизованной форме);
- попытка выйти на связь с друзьями и родственниками проблемного клиента.
Разумеется, часть таких методов незаконна, тем не менее, иногда люди с подобным сталкиваются.
Еще одна проблема – большие штрафы и пени за просрочку.
Но в панику впадать не надо. Достаточно погашать долги, внимательно читать документы перед оформлением, а также знакомиться с отзывами об МФО перед тем, как получить заем. Последний пункт особенно важен – другие заемщики с радостью делятся всеми сложностями, возникающими при работе с той или иной организации.
Займы в МФО – удобный, безопасный и современный способ решения временных финансовых трудностей, преимуществ перед банковскими кредитами уйма. Нужно лишь вовремя погашать долги и не брать деньги в сомнительных микрофинансовых организациях!
